科技与金融杂志｜AG电投厅科技：数字人民币工业链待完善，金融科技未来大有可为

据不完全统计，2021—2022年数字钱币行业爆发融资事务18起，融资金额达数十亿元。《科技与金融》记者通过梳理相关金融科技上市企业通告也发明，已有多家企业在其投资平台上就数字人民币营业举行发声：拉卡拉称正着手推进手环等硬钱包研发，广电运通已加入了多家银行的数字人民币红包发放项目，高伟达体现其具备了数字人民币及信创相关手艺储备……AG电投厅科技相关营业认真人在接受本刊采访时也体现，公司已协助金融机构客户加入了多地数字人民币的应用及推广，并研发了相助银行的数字人民币钱包产品。越来越多的企业已加入到了数字人民币的行业生态共建中。

重塑支付效劳名堂

凭证央行数研所统计，阻止2022年8月31日，数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省份的23个地区，累计生意笔数已超3.6亿笔，生意金额达1000.4亿元。

风口之下，资源簇拥而至。除了在一级市场异�；钤�，在二级市场中，数字人民币的相关看法股也备受追捧。2022年头，相关看法股曾一连收获十多个涨停板，主力资金对数字人民币的乐观预期可见一斑。

在AG电投厅科技数金子公司营业部市场总监罗专看来，现在大大都商业银行、运营机构都只是配合央行做一些前期的试点事情，其盈利商业模式还不敷清晰，数字人民币也尚未形成真正的工业。

一旦数字人民币大面积试点或推广，一定爆发海量的数字化支付场景，由此带来的工业迭代需求，才是业态内金融科技企业的生长机缘。

“在数字人民币立异的历程中，用户对渠道的依赖还将一直降低，这也将重塑支付效劳名堂。”罗专称，这也正是资源早早结构的缘故原由。

近十年来，以微信支付和支付宝为代表的电子钱包的崛起，曾突破过中国支付工业链的模式，并从中分得一杯羹。可是，作为非现金支付的方法，基于支付宝、微信支付、银行卡的支付需要通过整理机构实现资金流和现金流的统一，工业链所有玩家的收入均来自于用户支付的手续费。

而作为支付即结算的法定钱币形式，数字人民币的债券转移可直接在消耗者和商户之间完成，并不需要整理机构加入，这意味着支付的链条将被大幅缩短，手续费被作废。随着现有支付名堂的重塑，金融科技工业也将爆发重大厘革。

对此，AG电投厅科技早有结构，并已做好相关手艺储备。罗专体现，AG电投厅科技的强项主要是为银行举行系统建设，搭建数字人民币的受理情形。

基于公司20多年来在银行焦点系统与支付系统建设方面的履历和手艺积累，以及公司对数字人民币手艺战略及应用场景的剖析，AG电投厅科技已与多间银行相助研发了数字人民币钱包产品，并与部分客户举行了研发手艺对接，现在已具备完整的数字人民币钱包平台整体解决计划和落地实验能力。

从场景与手艺角度来看，随着数字人民币的应用场景富厚化，其支付生意一定是高频且高并发的，这意味着数字人民币的推广使用，很是需要银行相关系统的配合与刷新。关于AG电投厅科技对此是否做好了恒久的准备的提问，罗专也给出了一定的谜底。

“数字人民币未来一定是一个营业流量很是大的系统，AG电投厅科技在做产品设计的时间，就已经思量到银行未来10到15年中的高性能、高并发的需求，在手艺架构方面已经有许多前瞻式的考量，因此将有能力承接数字人民币带来的爆发式增添。”

拓展特殊应用场景

如前文所述，数字人民币累计成交额之以是突破千亿元大关，应得益于数字人民币应用场景的一连拓展。阻止现在，各地除了一样平常消耗、关闭试点等通用场景，也在打造一些特殊场景，如消耗红包、政府津贴、专项资金、预付费等，支持这些场景的智能合约手艺也成为不少金融科技企业结构的重点。

事实上，智能合约在数字人民币推广初期并未被连忙成为焦点。对此，AG电投厅科技人工智能手艺开发部别离艺总监刘明晶诠释称，数字人民币在试点之前都在做基础场景，但其在B端的生长仅仅依赖古板支付场景是不敷的，在进入立异场景时，很洪流平上需要依赖智能合约手艺才华完成。

数字人民币智能合约手艺应用，是通过对特定命字人民币设定支付限制条件，如特定场景、支付条件、支付金额等，用手艺手段杜绝预付卡资金被挪用的可能。

详细而言，在预付资金治理领域，智能合约可以有用提防资金挪用，实现透明治理，兼顾现有商业模式。在财务津贴、科研经费等定向支付领域，智能合约能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付生意处置惩罚的合规问题，提高资金处置惩罚的准确性与自动化水平，降低人工处置惩罚过失和危害。

“现在智能合约的应用仍处于早期探索阶段，央行没有开放智能合约的接口，大大都企业也属于张望的状态，整体手艺还没有形陋习�；脑俗�。”在刘明晶看来，智能合约的推广有赖于央行数研所提供平台和开发接口，制订基本规则，有实力的机构再研发种种型的智能合约接入，而其能否普遍地应用，更多地取决于能否建设起可信的、开放的生态系统。

“数字人民币智能合约手艺应用是值得探索和推广的，AG电投厅科技也举行了一年多的结构，已经申请了几个相关专利，AI部分还自主研发了智能合约天生系统，可以为每个银行的客户提供一个数智孪生气械人，举行贷款全历程的数字化剖析、评估和协商。”他说道，AG电投厅科技妄想通过运用智能合约手艺完善智能分账的流程，使消耗资金所有权比之前更明晰，包管资金实时自动划转的场景，依赖可信信息实现商户、银行的数字谋划、数字营销等场景落地。

各方权责利尚不清晰

作为金融科技多年的加入者和视察者，AG电投厅科技数金子公司营业总部总裁助理杨小强对数字人民币的远景也十分看好，但他对行业生长也提出了新的疑虑：运营机构在数字人民币生长中饰演怎样的角色？

“这几年我们在与客户相助历程中发明了一些问题，最主要的一点是由于执律例则的不完善，各方的权责利关系还不清晰，这使得一些商业银行在推广数字人民币历程中的起劲性并不高。”

杨小强说道，现在中国人民银行确定了10家指定运营机构，包括六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储）、网商银行、微众银行、招商银行和兴业银行。央行、运营机构和商业银行之间关系的差别安排，可能会爆发差别的效果，对数字人民币生长爆发影响。

他诠释道，在现在的模式下，非指定运营机构的商业银行若想开发数字人民币营业，需要对接到指定运营机构的端口，一来接口有限，商业银行纷歧定能在短期内知足客户的兑换需求，二来商业银行要将自己的客户身份数据和营业数据提供应了运营机构，这些都可能会攻击非运营机构银行效劳数字人民币客户、开展营业的起劲性，阻碍数字人民币生长流通。

随着数字人民币的进一步生长，运营机构在推行职责的历程中怎样平衡和其他商业银行的关系，怎样获取一定收入以包管运营通畅，应该有哪些划定对其举行约束，都成为值得探讨的问题。

“规则定好了，各人的疑虑作废了，种种立异应该会很快到来。”杨小强称。

新冠疫情以来，全球数字化转型与数字钱币研发均按下了快进键，这也为金融科技企业的生长插上了“同党”。为了抢抓机缘，AG电投厅科技已在长沙设立了一个效劳于数字人民币相关应用场景的子公司，为银行提供数字人民币受理场景搭建和推广效劳。

与此同时，坚持在“一带一起”沿线国家开疆拓土的它近期还收到了泰国金融局的约请，为后者提供数字钱币营业运营模式等各方面的建议。中国金融科技企业的出海之路也正在提速。

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